對(duì)于目前國(guó)內(nèi)新能源汽車的快速興起，新能源汽車似乎成了每一戶家庭成員的首選。再者，近幾年來(lái)國(guó)家對(duì)新能源汽車的補(bǔ)貼也是極為重視，一輛預(yù)售價(jià)大約在20萬(wàn)元左右的電動(dòng)車，補(bǔ)貼后的價(jià)格僅為12-13萬(wàn)元之間，這樣一來(lái)，不少車主朋友們紛紛開始喜提“新能源車”。

雖然提到了新車是好事，但是，唯獨(dú)一個(gè)地方的費(fèi)用卻是與傳統(tǒng)燃油汽車差天共地，那就是“保險(xiǎn)”。據(jù)所周知，目前在中國(guó)都會(huì)有強(qiáng)制購(gòu)買車輛強(qiáng)制險(xiǎn)的規(guī)定，否則將不能進(jìn)行年檢。但是，小編所了解到的，有關(guān)于新車的首年保險(xiǎn)費(fèi)用將會(huì)高于同價(jià)位的傳統(tǒng)燃油車型，這又是為什么呢？

目前沒(méi)有專用新能源汽車保險(xiǎn)客戶只能乖乖買單

針對(duì)這一個(gè)問(wèn)題，小編特地從中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)（簡(jiǎn)稱：中保協(xié)）中了解到，新能源汽車套用傳統(tǒng)燃油汽車的保險(xiǎn)費(fèi)用進(jìn)行收費(fèi)已是保險(xiǎn)行業(yè)的常態(tài)，在目前所有的汽車險(xiǎn)種中，并沒(méi)有特地生效專用的保險(xiǎn)，最終導(dǎo)致的局面就是，消費(fèi)者只能掏更多的錢，享受著保險(xiǎn)理賠“降級(jí)”的局面。

小編以北汽新能源汽車為例，現(xiàn)款EUR500車型，官方的指導(dǎo)售價(jià)為22.07萬(wàn)元，雖然國(guó)家后期對(duì)新能源車型的相關(guān)補(bǔ)貼重新進(jìn)行了調(diào)整，補(bǔ)貼車型將逐漸受限于插電式混合動(dòng)力車型以及續(xù)航里程達(dá)到500公里的車型，因此EUR500車型在補(bǔ)貼后的價(jià)格為12.99萬(wàn)元，其中的差價(jià)將近10萬(wàn)元。雖然，新能源車型有著極度吸引人的補(bǔ)貼，但是，車主在繳納保險(xiǎn)費(fèi)用時(shí)，保險(xiǎn)公司卻是全部按照新能源車型的指導(dǎo)價(jià)進(jìn)行費(fèi)用評(píng)估，這樣一來(lái)，新能源汽車的車主也只能選擇支付高額的保險(xiǎn)費(fèi)用。

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汽車保險(xiǎn)買下來(lái)了賠付金額又是多少？

在支付了高出一籌的保險(xiǎn)費(fèi)用之后，并非是煩惱的第一步，而日后在出險(xiǎn)理賠之時(shí)，也僅能根據(jù)購(gòu)車發(fā)票上的購(gòu)買金額進(jìn)行相關(guān)的賠付。小編查閱了多家保險(xiǎn)公司均發(fā)現(xiàn)，新能源汽車選用汽車廠商指導(dǎo)價(jià)進(jìn)行投保，但后續(xù)事故賠付時(shí)僅按照補(bǔ)貼后的價(jià)格進(jìn)行賠付。這也成為了保險(xiǎn)行業(yè)的慣例，同時(shí)，即使新能源車輛因?yàn)槭鹿识鴮?dǎo)致的報(bào)廢，事故賠付的金額也將不會(huì)超過(guò)投保時(shí)實(shí)際的購(gòu)車價(jià)格，我們以一輛北汽EUR500車型為例，假設(shè)發(fā)生事故后的整車賠付金額將不會(huì)超過(guò)12.99萬(wàn)元，這與傳統(tǒng)燃油的汽車有著極大的反差。最后，消費(fèi)者從中不僅僅需要支付著高額的保險(xiǎn)費(fèi)用，就如后車輛事故賠付的金額也低人一等。

賠付的問(wèn)題未解決來(lái)年續(xù)保費(fèi)用同樣居高不下

如果你認(rèn)為惆悵了賠償?shù)馁M(fèi)用之后，就放下心中大石的話，來(lái)年或者次年的新能源汽車保險(xiǎn)的續(xù)費(fèi)也同樣有著不少不公平的地方，相比于傳統(tǒng)燃油汽車在來(lái)年的保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)上，其中的商業(yè)車險(xiǎn)會(huì)根據(jù)該車輛的總價(jià)值10%折損后，并且在首年無(wú)出現(xiàn)事故或者不良記錄等，來(lái)年的保險(xiǎn)費(fèi)用也會(huì)在總價(jià)的基礎(chǔ)上打六至七折優(yōu)惠。相比于新能源車型，即便在首年中并無(wú)出現(xiàn)事故、不良記錄等，來(lái)年的保險(xiǎn)費(fèi)用也依舊會(huì)按照新能源汽車補(bǔ)貼前售價(jià)進(jìn)行估算，總的而言，新能源汽車保險(xiǎn)費(fèi)用仍會(huì)比傳統(tǒng)燃油汽車高。

小編從保監(jiān)會(huì)獲得的數(shù)據(jù)中指出，從2013年至2017年，國(guó)內(nèi)年平均受保車輛達(dá)到78.6%，年平均保險(xiǎn)費(fèi)用也增長(zhǎng)了72%；與此同時(shí)，新能源汽車的受保數(shù)量也在逐年遞增，僅在2017年就已達(dá)到171.7萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)47%，總比的保險(xiǎn)費(fèi)用已達(dá)到101.6億元，同比增長(zhǎng)50.4%。

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中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)在6月份發(fā)布了一份新能源汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)分析報(bào)告中指出，新能源汽車的年平均保險(xiǎn)費(fèi)用相比傳統(tǒng)燃油汽車保險(xiǎn)費(fèi)用高出21%。

新能源汽車套用傳統(tǒng)燃油汽車不合理之處體現(xiàn)在哪里？

其實(shí)，對(duì)于目前而言新能源汽車套用傳統(tǒng)燃油汽車的保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行收費(fèi)以及賠付并不符合實(shí)際的情況。主要的不合理之處還從幾個(gè)方面體現(xiàn)出：

（1）“補(bǔ)貼前”、“補(bǔ)貼后”收費(fèi)不科學(xué)

對(duì)于交通強(qiáng)制保險(xiǎn)不可或缺之外，商業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)用上為不合理的地方，比如從車輛損傷險(xiǎn)，傳統(tǒng)燃油汽車的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)將按照汽車的廠商指導(dǎo)價(jià)以及整車的零整比（既裝配配件總價(jià)和整車銷售價(jià)格的比值）進(jìn)行估算；而相比于新能源車型，在繳納保險(xiǎn)費(fèi)用的時(shí)候仍然是根據(jù)車輛的廠商指導(dǎo)價(jià)進(jìn)行估算，實(shí)際并未將國(guó)家以及地方的補(bǔ)貼納入考量的范圍里，因此商業(yè)險(xiǎn)在車價(jià)估算上并不符合實(shí)際。

（2）發(fā)動(dòng)機(jī)：“涉水險(xiǎn)”有必要購(gòu)買嗎？

相比于傳統(tǒng)燃油汽車的保險(xiǎn)種類中包括了：機(jī)動(dòng)車自燃損失險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)等，這一些險(xiǎn)種相比于傳統(tǒng)燃油汽車則會(huì)有一定的概率會(huì)發(fā)生，車主在高水位區(qū)域使得發(fā)動(dòng)機(jī)涉水后會(huì)有一定額度的賠償，又或者在過(guò)度高溫條件下傳統(tǒng)燃油汽車發(fā)生自燃事故后也能獲得相關(guān)的賠償，這些保險(xiǎn)都密切相關(guān)著車輛的保障。但對(duì)于新能源汽車而言，這些險(xiǎn)種沒(méi)有絕大的必要性，新能源汽車都是采用電池和電動(dòng)機(jī)的組合，目前新能源汽車的動(dòng)力電池會(huì)有著相關(guān)的安全實(shí)驗(yàn)，在電池的密封度以及防水級(jí)別都達(dá)到了IP67或IP68級(jí)別，將動(dòng)力電池在水深高達(dá)1米的地方浸泡也不會(huì)出現(xiàn)進(jìn)水的情況，做到完全的防水以及防塵效果，因此新能源汽車也不會(huì)涉及發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的情況；再者便是機(jī)動(dòng)車自燃險(xiǎn)，對(duì)于當(dāng)前新能源汽車而言，動(dòng)力電池以及搭配的電動(dòng)機(jī)都有著明確的標(biāo)準(zhǔn)，即生產(chǎn)、后期維護(hù)、碰撞、絕緣以及外力抗壓等測(cè)試來(lái)確保新能源汽車的安全性，因此，就目前而言，新能源汽車發(fā)生自燃事故的概率仍然處在低位，所以機(jī)動(dòng)車自燃險(xiǎn)以及發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)在新能源汽車上根本派不上用場(chǎng)。

（3）動(dòng)力電池?fù)p耗不屬于賠償范圍

針對(duì)新能源汽車，對(duì)于整車來(lái)說(shuō)，極其容易產(chǎn)生損耗的，只有動(dòng)力電池。但縱觀目前國(guó)內(nèi)的所有汽車險(xiǎn)種之中并為有明確針對(duì)新能源汽車動(dòng)力電池賠付的相關(guān)細(xì)則，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，如果車主想對(duì)新能源汽車的動(dòng)力電池進(jìn)行更管的前提必須是整體損壞，如果僅僅是因?yàn)殡姵乩m(xù)航以及電池?zé)o法完全充電等問(wèn)題進(jìn)行電池更換的話，也同樣不屬于保險(xiǎn)賠付的范圍之內(nèi)。

福利：新能源汽車專用險(xiǎn)種即將到來(lái)

近期，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)就因新能源汽車保險(xiǎn)投保等問(wèn)題召開了商業(yè)車險(xiǎn)示范條款研究工作組2018年度第一次例會(huì)，對(duì)于新能源汽車的專用保險(xiǎn)將有望在8月底面世，其中的具體條款將涉及對(duì)新能源汽車的電池自燃、短路以及碰撞等進(jìn)行賠償標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)定。以及便是新能源汽車電池老化的賠付問(wèn)題進(jìn)行探討。

對(duì)于當(dāng)前據(jù)悉新能源汽車條例尚未確定前，我們車主朋友們應(yīng)該如何選擇新能源汽車的保險(xiǎn)？我們僅需要知道哪一些險(xiǎn)種是必須買，哪一些險(xiǎn)種是不一定要買。對(duì)于目前而言，所有的機(jī)動(dòng)車都必須購(gòu)買道路交通強(qiáng)制安全險(xiǎn)，對(duì)于這一個(gè)險(xiǎn)種我們是毋庸置疑的，因?yàn)檫@能很大程度地對(duì)被保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人（小編啰嗦一句：不包括車內(nèi)乘員以及受保險(xiǎn)人）的人身傷亡以及財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行賠償，目前國(guó)內(nèi)統(tǒng)一道路交通強(qiáng)制保險(xiǎn)最高的賠付金額為6萬(wàn)。

再一個(gè)便是根據(jù)車主朋友們自身的情況購(gòu)買車損險(xiǎn)以及第三者商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)，這兩個(gè)險(xiǎn)種則與傳統(tǒng)燃油汽車大致雷同，都能保證我們車內(nèi)乘員以及車外行人或者其他車輛的相關(guān)賠付，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是被保險(xiǎn)車輛的損失以及由保險(xiǎn)車輛在使用過(guò)程中給第三方行人或者車輛由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付工作，同時(shí)再啰嗦一句，由自然災(zāi)害造成的車輛損毀也屬于保險(xiǎn)的賠償范圍以內(nèi)。

剩余的便是有選擇性的購(gòu)買盜搶險(xiǎn)以及車內(nèi)乘員責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種了，對(duì)于當(dāng)今一二線城市而言，車輛的盜搶發(fā)生的概率已經(jīng)不大，但并不是絕對(duì)地不買，這一類的保險(xiǎn)還得根據(jù)您日常車輛的使用需求進(jìn)行購(gòu)買了。

最后便是小編對(duì)于新能源汽車極力不推薦購(gòu)買的，涉水險(xiǎn)以及自燃險(xiǎn)。針對(duì)這兩個(gè)險(xiǎn)種小編在上述已經(jīng)大概描述了，新能源汽車的動(dòng)力電池以及電動(dòng)機(jī)在廠商出廠前都經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的測(cè)試，發(fā)生自燃的幾率微乎其微，再者便是發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)，目前國(guó)內(nèi)大部分新能源汽車的動(dòng)力電池已經(jīng)做了嚴(yán)格的密封處理，密封性能已經(jīng)超過(guò)我們的預(yù)期，電動(dòng)機(jī)的電力系統(tǒng)也經(jīng)過(guò)一定程度地防水處理，因此，新能源汽車購(gòu)買發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)就顯得有一絲多余了。

寫在最后

作為國(guó)家首當(dāng)其沖極力發(fā)展新能源汽車是好事，在有了一定程度的新能源汽車補(bǔ)貼政策以及免除相關(guān)購(gòu)置稅后，新能源汽車市場(chǎng)也開始迎來(lái)了熱潮期，無(wú)論是年輕一代或者是老一輩都逐漸認(rèn)識(shí)到新能源汽車的好處以及優(yōu)勢(shì)，如果國(guó)家能對(duì)于新能源汽車的相關(guān)專用保險(xiǎn)政策落實(shí)到位的話，將對(duì)于將來(lái)新能源汽車的推廣以及興起有著極大的作用。